住宅ローンのがん特約は必要？ 住宅ローンのがん特約とがん保険と医療保険の３つの違いを徹底解説！
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がんの保険は大きく３つある
住宅ローンのがん特約 治るがんも対象なのがポイント
がん保険 がんの治療に特化した保険
医療保険のがん特約
医療保険は病気やけがを保障する保険 手術給付金・入院給付金をがんの場合上乗せする。
住宅ローンのがん特約や3大疾病等を付けなくても、最低限の団体生命保険は、金利の中に含まれています。
団体信用生命保険の保険料は基本的に銀行が負担し、金利の中に含まれています。
住宅ローンのように大金を借りるとき、誰しも、「万一のときは、返せるのだろうか」と不安を感じると思います。銀行で住宅ローンを借りるときは、ほとんどの銀行では団体信用生命保険への加入を条件にしていますので、ローン契約者が死亡したり、高度障害になった場合は、その保険で残りのローンが相殺されますから、その後の返済はなくなります。団体信用生命保険の保険料は基本的に銀行が負担するので、ローン契約者が別途支払う必要はありません。
一番大きな問題は、病気になり働けなくなるケース
一番大きな問題は、病気になり働けなくなるケースです！そうなった時にどう備えるかを考えておく必要があります。
高度障害状態と認められない場合は、団体信用生命保険の対象外となり、ローンを支払い続けなくてはなりません。闘病生活にお金がかかるうえ、ローンの返済も重くのしかかってしまいます。
特にご主人が高収入で奥様が専業主婦の場合などは、急に生活レベルを変えたり、すぐに奥様が働きに出るのは難しいものです。万一、ご主人の体にトラブルがあって収入が減ると、とたんに家計が崩壊する恐れがあります。また、お子様が小さい場合などは、奥様は働くにも働けず、家計を支えるのは困難なので、ご主人様が働けなくなると大変なことになります。
がん特約付きの住宅ローンがある
金利に0.1～0.3％程度が上乗せされることが多いですが、各銀行ごとに微妙に内容が違いますので、よく内容を確かめることが必要です。
★団体信用生命保険には三大疾病、七大疾病、八大疾病などの保障がつくものや、がんと診断された場合の保障がつくがん特約があります。対象となる病気になった場合、保険金が支払われ、住宅ローンの返済に充てられるというものです。
金利に0.1～0.3％程度が上乗せされることが多いのですが、闘病生活を余儀なくされたときには大きな助けになります。働けない状態になったときの公的保障が薄い自営業の方にも安心材料になるでしょう。
関連記事：住宅ローンの団信には「疾病特約」がある！がん特約・３大疾病保障・8大疾病保障の比較
ローン返済後は保障がなくなる点に要注意
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オプションの 団体信用生命保険のがん団信、三大疾病、七大疾病、八大疾病などの保障がつくものがありますが、いずれの保険も、ローン返済後には保障がなくなってしまうことも重要なポイントです。
分譲住宅や分譲マンションを購入するときは、流れに乗って勧められる金融機関の住宅ローンに加入するほうがスムーズですが、このような特約についてはあまり説明されないケースも多いようです。 医療保険がわりにはならないというのがポイントです。
最低限、医療保険の1日5000円以上の保険と葬式代として考える300万円ほどの死亡保険に加入しておく必要はあります。住宅ローンの団体生命保険は、これにプラスして入る保険という事になりますが、死亡保障の団体生命保険は、無料で金利に含まれております。家を購入しておけば、最悪、ご主人様が亡くなったとしても、住居費用はなんとかなるということになります。
通常の団体生命保険にがん特約等の疾病保障を付ける時、一番注意しなければいけないのが、団信の審査が厳しくなるという点です。
安心感を得られる疾病特約ですが、デメリットもあります。それは、ローン返済後は保障がなくなるからです。つまり、医療保険の代わりにはならないので注意が必要です。また、保障対象になるケースには細かく条件が設定されていることも理解しておくべきです。
関連記事：住宅ローンにがん保障付団信・3大疾病保障付団信・8大疾病就業不能保障は必要？
住宅ローンのがん特約は治るがんも対象
住宅ローンのがん特約は治るがんも対象というのが重要なポイントです。
治療して治ったとしても、住宅ローンの残債がゼロになる住宅ローンがあります。
住宅ローン返済から解放されても、 そもそもガンになりたくはない！
★注意点 がん特約の場合では、治療すればほとんど再発しない上皮内がんなどは、ほぼ保障の対象になりません。しかし、医療保険なら入院費や手術費などの保障は受けられます。
住宅ローンのがん保険は家を守り、医療保険のがん保険は生活を守る
住宅ローンのがん保険を付ける意味があるかどうかは、年齢や性別によっても変わってきます。住宅ローンのがん保険は家を守り、医療保険のがん保険は生活を守るという側面があり、どちらも重要な保険ではありますが、無駄に必要以上に保険に入っても意味がありません。まだ、年齢的に30代前半であれば、がんに罹患する確率が高くなってくる50代、60代のころにはほとんど住宅ローンの残債もなくなっている可能性もあると思いますし、計画的に、繰り上げ返済を考えている場合だと罹患率が高くなるころには、ローンの残債もなくなり、がん特約を住宅ローンにつけるメリットはあまりないと考えられます。
そう考える場合は、最低限の医療保険の1日5000円以上の保険と葬式代として考える300万円ほどの死亡保険に加入で十分かと思います。
ＲＥＡＬ ＢＡＮＫ
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