南都銀行の住宅ローンの特徴・審査基準とは！ガン団信付きと全国保証での金利に強み
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奈良県・京都府・大阪府・兵庫県で、実績のある南都銀行の強みとしては、ガン団信付きの変動金利の商品と2次保証（全国保証）での金利の低さです。収入合算においては、連帯保証型、連帯債務型、ペアローンの利用が可能です。その南都銀行を利用するために、どのような審査基準なのか、審査は厳しいのか等をまとめさせていただきました。
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- 南都銀行の住宅ローンの特徴とは
- ガン団信100％が金利上乗せ0.1％！
- 南都銀行には「３大疾病保障特約付」住宅ローンもある
- 夫婦連生団信付住宅ローンが利用できる
- 2つの返済方法 「元利均等返済」と「元金均等返済」 が可能？
- 南都銀行の利用する保証会社
- 点数制の審査というよりは個別で総合的に判断
- 南都銀行では諸費用ローンを組むと金利優遇が厳しい！？
- 南都銀行の 【審査金利】は高いのか
- 南都銀行の 【返済比率】緩いのか
- 南都銀行の 【収入合算】はどんな条件になる？
- 南都銀行の店頭金利（基準金利）は？
- 南都銀行は【ミックス返済】は可能なのか？
- 南都銀行の 【銀行手数料】は高いのか？
- 南都銀行の最低必要勤続年数と雇用形態は？
- 南都銀行の年齢制限と最低年収は
- 南都銀行は産休育休中でも審査可能なのか！
- 南都銀行はリフォームローンの利用は可能なのか
- 新築一戸建の場合の融資、分割融資できるの？
- 南都銀行は親族居住型の住宅ローンを利用できる？
- 南都銀行はワイド団信を利用できるのか？
- 南都銀行では、借地・定期借地権の物件の取り扱いはしていない？
- 南都銀行は連棟・前面道路が43条の物件・越境は取り扱いが厳しい？
- 旧耐震のマンションの取り扱いはできるのか
- 南都銀行の住み替えローンはあるのか
- フラット35の取り扱いがある
- 南都銀行は電子契約が可能！
- 南都銀行の住宅ローンの申し込み・審査の流れ
南都銀行の住宅ローンの特徴とは
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銀行の特徴としては、ことです。融資事務手数料型と保証型を両方を利用できることができ選ぶことができます。融資事務手数料型は、繰り上げ返済しても保証料のように、期間が短くなってもその分の返金はありません。その分、保証型より金利が低くくしているのが一般的です。
南都銀行の金利は、2024年9月までは変動金利で最優遇金利で0.39％～となっており、地銀の中では、低金利で魅力的になっていました。また、借入期間は最長40年まで可能な銀行です。
南都銀行は、全国保証でも審査が可能ですが、 南都信用保証（株）で審査が通った場合の金利の方が低金利です。
2023年10月、0.45％でガン団信無料付帯、保証料込みの金利キャンペーンを行って保証料は、0.1％となりますので、0.45％の内、0.1％は保証料となり、実質0.35％でガン団信が無料で付いていることになるお得な条件で提供されておりました。
2024年7月の政策金利引き上げにより2024年10月から基準金利の引き上げがあり多くの銀行では、変動金利の実行金利の引き上げがありました。南都銀行では、2024年10月から一般団信の変動金利0.625％での取り扱いとなっております。
審査は、ローンの本審査、ローンの契約ともに書面で可能になっております。
又、ネットで、電子契約の場合、印紙代が要りません。
＜ナント＞ホームローンご利用期間中 ゆうちょ銀行でのATM手数料が無料です！
また、地銀あるあるですが、営業エリアが限定されています。担保管理ができる物件出ないと融資を受けることが出来ませんので、取り扱い可能エリアかどうか先に確認しておく必要があります。
| 繰り上げ返済手数料 窓口ご利用 （一部・全額）変動金利期間中固定金利期間中 11,000円（税込）33,000円（税込） インターネットバンキングご利用 （一部繰上返済のみ可）8,800円（税込）※ポイントサークルのステージに応じて割引の特典があります。 |
ガン団信100％が金利上乗せ0.1％！
“がん”と診断確定されればローン残高が0円になります。
死亡・高度障害の保障だけでなく、「がん」の場合も保障の対象となります。
（この保険は、南都銀行が保険契約者となり、ローンを利用される方を被保険者とした団体信用生命保険です。）
がん診断保険金または死亡・高度障害保険金のどちらか一方が支払われた時点で、保険は消滅します。
「がん診断保険金」が支払われて、一度住宅ローン残高が0円になった場合、
がんが治った後も0円のままです。
がんが治った後に住宅ローンのご返済が再開することはありません。
お借入時の年齢が満20歳以上満50歳以下で、完済時の年齢が満80歳未満の方 が対象となります。
融資金額は30万円以上2億円以内（10万円単位） となります。
2023年10月現在 変動金利0.45％～（がん団信込み）
※保険金額が5,000万円を超える場合は所定の「健康診断結果証明書」が必要となります。
- がんに 罹患（りかん ）したことのある方はご加入いただけません。
- 融資実行日（責任開始日）より90日間は、がん診断保険金特約の保障の対象とはなりません。
- 「皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん」および「上皮内がん」は、がん診断保険金のお支払いの対象とはなりません。
- がん診断保険金特約は、団体信用生命保険の特約としてご加入していただきます。
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関連記事：住信SBIネット銀行 住宅ローンの審査基準【徹底解説】全疾病保障付はお得なのか？ネット経由は時間がかかる？
南都銀行には「３大疾病保障特約付」住宅ローンもある
お借入時の年齢が満20歳以上満50歳以下で、完済時の年齢が満76歳未満の方が対象となることが注意点です。
完済時の年齢が満76歳未満の方が対象であることは要注意です。
死亡・高度障害に、“３大疾病”の保障を加えました商品も金利上乗せで利用できます。
従来の死亡・高度障害保障に加え、３大疾病（悪性新生物・急性心筋こうそく・脳卒中）により所定のお支払事由に該当された場合、ローン残高の全額が３大疾病保険金として支払われます。
※保険金額は最高1億円までとなります。
※保険金額が5,000万円を超える場合は所定の「３大疾病団信専用診断書（加入申込用）」が必要になります。
金利上乗せ0.2％で利用可能です。
南都銀行住宅ローンでご利用いただく保険は、明治安田生命保険相互会社が事務幹事会社となります。
夫婦連生団信付住宅ローンが利用できる
南都銀行では、連帯債務型の住宅ローンが利用できます。南都銀行の連帯債務型は、 債務者および連帯債務者ともに地銀協団体信用生命保険に加入することになります。
ただし、加入できるのは、地銀協住宅ローン団体信用生命保険（一般団信）のみで、お借入れ金利に「0.2%」を上乗せされることになります。
金利上乗せは、0.2％です。
借主が二人になることで、それぞれ住宅ローン控除が
受けられるメリットがあります。
注意点として、 保険金の支払いによって住宅ローンが完済された場合、もう一方の債務者（連帯債務者）のローンが免除される部分が一時所得とみなされ、所得税の課税対象となる場合があります。
詳細は、税務署へお問い合わせください。
2つの返済方法 「元利均等返済」と「元金均等返済」 が可能？
返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。南都銀行では、元利均等返済のみの取り扱いが可能です。元金均等返済は不可となります。
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南都銀行の利用する保証会社
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南都銀行の住宅ローンを利用するには原則的に南都信用保証（株）の保証が必要です。
又、全国保証での審査も可能です。
全国保証で審査が通った場合、南都信用保証より金利が高くなります。
全国保証で、審査が通った場合、金利は0.525％～となります。全国保証の金利としては、他の銀行よりいい条件での借り入れといえます。
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点数制の審査というよりは個別で総合的に判断
南都銀行は、地銀ですので個別審査が加味される割合がある印象です。
都市銀行の住宅ローンは、点数制で審査されます。年齢や借入額、勤続年数、年収などを機械に打ち込むと点数が出て、一定の点数以上がないと、住宅ローンは否決されます。点数により貸出金利も変わります。
都銀でもりそな銀行に限っては、点数制をだけでなく、個別審査も加味されて、審査されます。地銀はそれ以上に、個別審査も加味されます。
関連記事：りそな銀行 住宅ローンの審査基準【徹底解説】団信革命はお得なの？
南都銀行では諸費用ローンを組むと金利優遇が厳しい！？
南都銀行では、諸費用込みで１本の住宅ローンとして借り入れが可能です。
諸費用ローンは110％までとか他の銀行でよくある基準はありません。
しかし、諸費用ローンを利用する場合、明確な基準はないとはいえ110％はある程度意識して、審査を進めた方がよさそうです。また、リフォームローンについても、住宅ローンと同じ金利で利用することができます。
＜諸費用＞としては家電（エアコン・照明器具等）・家具・インテリア費用、解体工事費用、事務取扱手数料、保証料、火災保険料、登記費用、引越費用、住換え時の既存の住宅ローンの残債等が可能です。
＜付随費用＞としては、外構工事費用（門扉、塀、造園、車庫等にかかる費用）、住宅関連設備（システムキッチン等）の費用、ＥＶ充放電器、電気自動車用充電設備の費用等が可能です。
抵当権設定は1本でできるので、登記費用がお得になります。
「中古物件購入＋諸費用＋リフォーム」資金を一括で借り入れが可能です。南都銀行では、諸費用ローンとリフォームローンの併用が可能な銀行です。
関連記事：新築一戸建の諸費用の具体的な内訳と相場！節約できるのはどれ？いつ支払う？【徹底解説】
どの銀行でも共通することですが南都銀行で金利条件がいい条件で利用するためには、自己資金を自分で捻出するため、諸費用を少しでも削減することが大切になります。
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南都銀行の 【審査金利】は高いのか
審査金利は、2.675％→2.825％（2024年10月）
審査金利は、他銀行より若干ゆるめになっています。
年収の倍率で考えると、年収の7倍が借り入れの目安です。
2.675％で100万円を35年借りた場合の毎月の支払いは、3669円です。この100万円あたりの毎月の支払金額を基準にして、審査されます。実際には、返済比率だけでなく、年収倍率も加味しながら審査されます。
南都銀行の 【返済比率】緩いのか
返済負担率 → 35%～40％
返済比率については、他の銀行と比較して少し緩めに設定されています。他の銀行がよく利用する返済負担率という考え方というより、年収の7倍くらいにおさまっているのかという視点が重視されます。
原則は、返済比率35％までですが、属性により40％までみることが可能になります。
南都信用保証では、属性次第では、年収倍率８倍くらいでもテーブルにのるケースがあります。
多くの銀行では、年収が400万円あるかないかで、審査基準（返済比率）が大きく変わります。
個別で、総合的に判断する傾向があるため、ガチガチの基準で考えない方がいいかもしれません。
南都銀行の 【収入合算】はどんな条件になる？
収入合算は、借り入れ額を増やすための手段です。 ご本人の年収に、その配偶者もしくは同居の親・子のいずれか１名の年収全額を合算することができます。
合算者がパート・派遣社員でも収入合算は全額可能です。
連帯保証での合算でも、奥様の年収の全額を合算できます。また連帯債務の合算でも、全額合算可能です。
奥さんが産休中・育休中でも収入合算できます。
奥様が育児休暇中の場合、育児休暇証明書を提出いただければ、フルの年収の80％を審査年収として審査が可能です。
店頭金利に注意して、みておきましょう。
変動金利はほとんど動きはないと思いますが、長期の固定金利は少しですが、毎月変動しております。10年固定を検討する場合、意識しておきましょう。
南都銀行の店頭金利（基準金利）は？
この金利から優遇金利分が引かれて実行金利となります。
変動金利 2.675％→2.825％（2024年10月）
この金利が基準となり、審査により優遇幅が確定し、最終的な貸出金利が確定します。
店頭金利に注意して、みておきましょう。
変動金利はほとんど動きはないと思いますが、長期の固定金利は少しですが、毎月変動しております。10年固定を検討する場合、意識しておきましょう。
関連記事：住宅ローン 短プラと変動金利の関係は？店頭金利と優遇金利とは？これで金利が上がるか下がるかわかる！
金利が0.1%変われば、３５年ローンだと総返済額が数十万円～100万円近く変わることもあるので、少しでも低金利の住宅ローンを選ぶことは大切です。
南都銀行は【ミックス返済】は可能なのか？
ミックス返済とは、例えば、3000万円の住宅ローンを組むときに、1500万円変動金利、1500万円固定金利のようなローンの組み方のことをいいます。
ミックス返済は不可です。
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南都銀行の 【銀行手数料】は高いのか？
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南都銀行は、保証料型の場合、５万円に消費税となり、融資事務手数料型を利用する場合、融資金額×2.2％でとなります。どちらでも選択は可能です。しかし、金利は融資手数料型の方が低く設定されています。
都銀や地銀でよくある事務取扱手数料は、5万円に消費税がかかりますが、地銀は大概5万円なので、特別ではありません。
保証型と手数料型とどちらか選択できる銀行です。
保証型の保証料もだいたい２％くらいになるように設定されているので、３５年ローンの場合、保証型も融資事務手数料型も費用的には同じくらいになります。
ただ、保証型は、期間が短いと初期費用が安くなります。だから期間が短いと初期費用は、保証型の方が安くなります。金利だけでなくトータルコストで安いかどうかを考えないといけません。
保証型を選択した場合、
一括前払方式 と
金利上乗せ型 を選択することができます。
- お借入時、保証会社に対して手数料・保証料をお支払いいただきます。
<手数料>1件につき55,000円（消費税込み）
<保証料>一括前払方式ご選択の場合 （ご融資金額100万円あたり ）外枠方式のことです。
＜南都銀行の保証料型＞
保証料支払方法：次の２つからご選択いただきます。
●一括前払方式
ご融資時に一括で南都信用保証(株)にお支払いいただきます。
【ご融資金額２，０００万円の場合の保証料】
| ご融資期間 | ５年 | １０年 | １５年 | ２０年 |
|---|---|---|---|---|
| 保証料額 | 71,579円 ～ 190,902円 | 132,587円 ～ 353,651円 | 184,545円 ～ 492,218円 | 227,946円 ～ 607,981円 |
| ご融資期間 | ２５年 | ３０年 | ３５年 | ４０年 |
| 保証料額 | 263,520円 ～ 702,929円 | 292,175円 ～ 779,367円 | 315,035円 ～ 840,342円 | 332,742円 ～ 887,643円 |
●金利内包方式（金利上乗せ型）
ご融資金利にそれぞれの保証料率を上乗せさせていただきます。
（ご融資時に保証料をご負担いただく必要はございません。保証料率はお申込内容や条件により０.１５％、０.２％、０.３％、０.４％のいずれかとさせていただきます。）
また、南都銀行は、電子契約は可能ですが、金額変更の融通が利かないのが難点です。
南都銀行の最低必要勤続年数と雇用形態は？
南都銀行では、勤続年数は、最低1年以上です。
南都銀行の住宅ローンは主たる債務者としてアルバイト・パート、年金生活者、派遣社員、契約社員はほぼ利用できません。入り口は、広く取っていますが、派遣社員や契約社員・自営業者には厳しい銀行です。
主債務者が契約社員である場合、条件によっては可能なケースもあるので一度ご相談ください。
都銀の中では大手銀行ではりそな銀行が一番緩めの審査基準です。勤続年数「1年以上」、年収が100万円以上という基準で、他の都銀と比較すると緩めになっています。
南都銀行の年齢制限と最低年収は
借り入れ時20歳以上70歳まで、完済時年齢が80歳未満までです。
つまり、年齢申込時の年齢は満20歳以上満70歳未満、最終返済時は満80歳の誕生日までとなっています。
３大疾病（悪性新生物・急性心筋こうそく・脳卒中）は、
完済時の年齢が満76歳未満の方が対象なので、注意が必要です。
最低年収は前年度の年収（自営業の場合は申告所得）は200万円以上となっています。
とはいえ年収が300万円以下になると 南都信用保証での取り扱いが厳しくなります。全国保証での取り扱いになる可能性があると認識しておいた方がいいかもしれません。
他の銀行と比較するとソニー銀行の住宅ローンは年収400万円以下の方は取り扱い不可です。南都銀行では、表向きの入り口は広くしていますが、現実的には、200万円台は厳しい印象です。
南都銀行は産休育休中でも審査可能なのか！
南都銀行では、産休中・育休中でも単独つまり主債務者としての審査は可能ですが、属性がよくないとかなり厳しい審査になります。奥様が主債務者として、進める場合、必ずご主人様が連帯保証として入ることを求められます。
フル出勤時の源泉徴収金額の80％を審査年収として審査は可能です。
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南都銀行はリフォームローンの利用は可能なのか
南都銀行では、リフォームローンの取り扱いが可能です。
「中古物件購入＋諸費用＋リフォーム」資金を一括で借り入れが可能ですので、諸費用とリフォームローンの併用が可能です。そのため、住宅ローンと同じ金利での借り入れが可能です。
抵当権設定も1本で可能です。
また、リフォームローンの実行は、リフォーム完了後となります。
新築一戸建の場合の融資、分割融資できるの？
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注文住宅を建てる場合、分割融資ができない場合、つなぎ融資を利用するかもしくは土地購入資金や着工資金、中間金などを現金で準備しないといけないことになります。分割融資ができない銀行の場合は、つなぎ融資 という形で別の金融機関から融資を決済までつないでもらうケースが多いですが、南都銀行の場合、分割融資が可能です。
注文住宅の購入で建物完成前でも分割で融資実行をしてもらえるため、助かります。土地決済時、着工金、中間金を分割で融資が可能です。このあたりは、京都銀行と同じような仕組みです。
大手のハウスメーカーであれば自社でつなぎ融資を行っているところもありますが、決済翌日実行のつなぎ融資もあり注意が必要です。
南都銀行は親族居住型の住宅ローンを利用できる？
南都信用保証では、家族が居住するための親族居住型の住宅ローンの利用が可能です。ただし、その居住者は、連帯保証人になることが条件となるハードルがあります。
南都銀行はワイド団信を利用できるのか？
団信の加入条件を緩和したワイド団信は、取り扱っている金融機関は限られていますが、南都銀行ではワイド団信は残念ながら取り扱っていません。
通常の団体信用生命保険に加入できない場合、ワイド団信が利用できる金融機関を探すことになりますが、利用できる代表的な銀行は、りそな銀行、ソニー銀行、auじぶん銀行、イオン銀行等です。
関連記事：糖尿病で住宅ローンの審査に落ちた！住宅ローンで否決 謝絶とは？
他の銀行で可能な場合、ワイド団信の金利は、＋0.3％です。
南都銀行では、借地・定期借地権の物件の取り扱いはしていない？
銀行の審査は、人物の審査と物件の審査があります。金融機関は、万が一支払いができなくなった場合、その物件を競売にかけ資金を回収します。だから担保となる物件の担保価値が非常に重要になります。
南都銀行では、資金が回収しにくい担保評価の低い物件の取り扱いは、厳しい審査になります。そのため、借地・定期借地権付きの物件は取り扱い不可とはなっていませんが、担保評価を考えると所有権の物件に絞り込んで物件を探すことが大切です。
また、中古物件の中には、建蔽率・容積率オーバーの違法建築が多く存在します。南都銀行の場合、建蔽率・容積率20％オーバーまでテーブルにはのります。
南都銀行は連棟・前面道路が43条の物件・越境は取り扱いが厳しい？
南都銀行は、担保となる物件が、連棟の場合、取り扱いが不可となります。前面道路が、43条の物件は、不可とはなっていませんが、属性に自信がない場合、避けた方が無難です。本審査までに条件をクリアすることが求められます。
また、越境がある物件も取り扱いに注意が必要です。他の銀行と比較してかなり厳しい印象です。
新築でも3階建てエリアの物件では、越境のある物件はよくあります。売主が中小業者の場合、越境の解消をせずに同意書で済ましているケースが多いです。注意が必要です。越境がある場合、南都銀行は避けた方がいいです。
空中越境で軽微な場合、同意書があれば、審査が通る可能性はゼロではありませんが、同意書があっても否決される可能性が十分あります。原則は同意書があってもダメです。
軽微な越境でも否決される可能性が十分あり、基礎部分が越境している等であれば取り扱いは確実に厳しいです。他に越境に厳しい銀行としては、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、auじぶん銀行です。多くの銀行では、同意書があれば、取り扱いが可能なケースが多いです。
密集地の戸建てを購入するときは、新築・中古を問わず物件の選定に注意が必要です。
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旧耐震のマンションの取り扱いはできるのか
南都銀行では、旧耐震のマンションでも取り扱いは可能です。また、全国保証では昭和50年４月以降の中古マンションでの取り扱いとなります。
ただ、 資金が回収しにくい担保評価の低い物件の取り扱いは、審査が厳しくなるので、属性が弱い方はできるだけ避けた方がいいと思います。
南都銀行の住み替えローンはあるのか
南都銀行では、住み替えローンがあります。
住み替えの際の既存住宅売却に伴う既存住宅ローンの返済資金として、利用することができます。
フラット35の取り扱いがある
南都銀行の住宅ローンでは、フラット35の取り扱いが可能です。
事務手数料は、ご融資時のご融資額の1.836％（税込）が必要となります。（定率方式）
※ご融資手数料55,000円（税込）のタイプもございます。（定額方式）
南都銀行は電子契約が可能！
南都銀行では電子契約が可能です。ただし、金消時、金額変更等ある場合は、紙での契約になる可能性があります。
ローンプラザは土日も対応可能
南都銀行には住宅ローンプラザがあり、土日も対応が可能です。つまり、ローンの本審査やローンの契約のとき、会社を休まなくても手続きが可能です。
南都銀行では、電子契約にはなっておりますが、ローン契約時来店が必要になります。
南都銀行の住宅ローンの申し込み・審査の流れ
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まずは事前審査
南都銀行の住宅ローンを借りるには、まず事前審査が必要です。住宅ローンプラザがあり、土日にも対応しています。審査は通常は1～3営業日以内に結果が出ます。当社で事前用紙をご用意しておりますので、当社経由で取り扱いが可能です。お気軽にご相談下さい。
ＲＥＡＬ ＢＡＮＫ
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アーバン・サイエンス株式会社
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