但馬銀行の住宅ローンの審査基準 審査金利が低い！プロパーローンがある！
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但馬銀行は、変動金利で他の銀行と比較すると金利水準では見劣りするしますが一般的な住宅ローンでは他の銀行では取り込みできないような案件をプロパー融資で利用できたりすることがあり金利以外のところで存在感のある金融機関です。不動産業界歴20年以上のプロが、実戦での経験から得た情報を交えながら住宅ローンの審査基準を徹底解説していきます。
但馬銀行の特徴は
銀行の特徴としては、
審査金利が低いことが大きな特徴です。
インターネットを利用した場合、繰り上げ返済の手数料は無料です。
全国保証で、勝負したいときに、利用するイメージの銀行です。銀行が直接貸すプロパーローンもあることが大きな特徴です。
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但馬銀行の大きな特徴はプロパーローン
金利は高くなりますが、ローンが組めるメリットがあります！
他行が取り扱いできない旧耐震のマンション・連棟・43条但し書きの戸建でも取り扱いができます！
他の銀行は、狭小地の土地の物件は、担保評価がでないので、取り扱いできません。一般的には、40㎡以上としているところが多いです。但馬銀行は、土地の面積が、40㎡以下の狭小地でも取り扱いができます。（プロパーローンの場合）
但馬銀行の保証会社
但馬銀行の利用する保証会社は
❶全国保証
最終的に審査がＯＫかどうかは、保証会社次第になります。
保証会社が承認すれば、借り入れが可能になります。
全国保証の場合、保証料型での取り扱いになります。
プロパーの場合、事務手数料型のみの取り扱いとなります。
プロパーローンの場合、 原則として、連帯保証人を2名以上必要です。
全国保証(株)の保証の場合は、保証人は原則不要です。 全国保証でテーブルにのらないと、プロパーローンは取り扱いできません。
但馬銀行の【審査金利】
全国保証の場合の審査金利 0.975％（0.875％）
プロパーの場合の審査金利 2.675％→2.825％（2024年10月～）
勤続2年以上等諸条件をクリアしていれば、プロパーでも審査金利1.825％でも可能です。
但馬銀行の大きな特徴は、プロパー融資を利用できることです。
審査金利が低いということは、少ない年収でも他の銀行より多く借り入れができるということです。
但馬銀行の【返済比率】
プロパー融資と全国保証で審査するときの返済比率の計算方法に違いがあります。
400万円未満 → 30%
400万円以上 → 35%
住み替えローンは、全国保証のみ可能です。
住み替えローンの場合、（全国保証のみ）
①抵当権設定日から○年以上 ②年収○○万円以上が条件というような明確な条件はございません。
住み替えローンの場合、諸費用ローンで取り組めます。売却の諸費用と購入の諸費用可能です。
但馬銀行の【収入合算】
借り入れ額を増やすための手段
合算者がアルバイトでも収入合算できます！
【実際の金利】
どこの銀行でも同じですが、毎月金利は変動します。決済がまだまだ先でという場合に注意が必要なことは、実行する月の金利が適用されることです。店頭金利に注意して、みておきましょう。
変動金利はほとんど動きはないと思いますが、長期の固定金利は少しですが、毎月変動しております。
但馬銀行の適用金利【実質金利】
（最大金利優遇後）
変動金利 0.875％（0.975％）
公務員等で属性がいい方の場合でプロパーローンを利用した場合、0.625％
正直金利は高いので、個人情報にも問題なくどこの銀行でも選べる立場のお客様には、選ばれません。他の金融機関の条件に当てはまらない場合、利用するケースが多いと思います。
2024年10月以降プロパー融資の適用金利は、1.425％～2.825％となります。
但馬銀行の基準金利【店頭金利】
この金利から優遇金利分が引かれて実行金利となります。
変動金利 2.675％→2.825％（2024年10月～）
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但馬銀行の【ミックス返済】
ミックス返済可能な銀行です。
ミックス返済とは、3,000万円のローンを利用する場合、
1,500万円を変動金利で、
1,500万円を35年固定でローンを申し込むことです。
ミックス返済は、可能ではありますが最近は利用される方は、但馬銀行ではあまりいません。
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但馬銀行の【銀行手数料】
事務取扱手数料 55,000円～440,000円（消費税込）
ミックス返済は可能で、しかも手数料は1件分のみです。
但馬銀行の【保証料】
35年100万円あたり 9,976円～42,756 円です。（審査次第で金額が違います。）
全国保証は、保証料は審査によって5段階ございます！
都銀・地銀の保証料の相場は、100万円あたり20600円です。
「手数料定率方式」つまり「融資手数料型」をご選択いただく場合は、融資金額×2.2％（消費税込）～融資金額×2.75％＋220,000円（消費税込）となります。融資手数料型を選択した場合、保証料は発生しません。
融資手数料型の相場は、融資金額×2.2％です。
但馬銀行の融資期間は最大40年ローンが可能で １年以上４０年以内（１か月単位） となっています。
ただし、全国保証㈱保証付きの融資の場合は２年以上４０年以内となります。
全国保証を利用する場合は保証料型になる！
プロパーを利用する場合は、融資手数料型になる！
但馬銀行の【諸費用ローン】
諸費用ローンに対しても優遇金利ございます。
諸費用ローンは、物件価格の10％まで可能です。
諸費用ローンと本体の住宅ローンを1本で借り入れ可能です。そのため事務手数料は、1本分だけで大丈夫です。
但馬銀行の【最低必要勤続年数】
原則1年以上です。できれば２年以上が望ましい。
但馬銀行はセカンドローンは利用できるのか
多くの銀行では、両親のために家を購入するなど親族居住型のローンは利用可能ですが、勤務先の近くにもう一つ家を買うなどの理由でセカンドローンを利用することはできません。
この場合、全国保証での取り扱いは難しいですが、プロパー融資であればテーブルに乗ります。返済比率や属性に問題なく購入理由として合理的な説明ができればセカンドローンの借り入れが可能です。
また、離婚案件でもプロパー融資が活用できることがあります。例えば、現在の自宅は元奥様が住むため住宅ローンを残したまま、返済比率が問題なければ新規の住宅ローンを組んで新しい家族のために２つ目の家を購入できたりします。
とにかくプロパー融資は、他の銀行が取り扱わずテーブルにのらない場合でも、属性に問題なくリスクが許容できる案件であれば融資を引っ張ることができる可能性があります。
ＲＥＡＬ ＢＡＮＫ
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